因此，构建起基于中小企业信用基础之上的、以国有商业银行为主、中小金融机构为辅的中小企业信贷资金供应格局，就成为现阶段为中小企业发展提供资金帮助的必然选择。

　　要解决融资难的问题，需要全社会共同参与，营造良好的投融资环境，为中小企业开辟多种融资渠道。但与此同时，企业主更需要努力提高自身的资信程度，树立起良好的个人信用，进而树立起良好的企业信用。只要人人都讲信用，银行又何必要信贷担保和财产抵押？

　　我国工、农、中、建四大国有独资商业银行，历来把支持国有企业、尤其是大中型国有企业作为信贷重点。但现在这种观念也在逐步发生改变，近年来，许多银行纷纷建立中小企业中心，在中小企业融资领域开始了有益的探索。尤其是在一些中小企业发展迅速、民营经济发达的地区，个人助业贷款等专门面向中小企业的贷款形式正在被积极尝试。

　　如工商银行温州市分行正在尝试以综合授信的方式满足中小企业主的创业融资需求。知名休闲品牌“美特斯？邦威”因其经营状况的良好和企业所有人广为人知的个人信用魅力而获得了工商银行温州市分行提供的2700万元的授信额度。目前，这种无须担保，也不用抵押，仅凭法人代表签个名就可在银行贷到数千万元贷款的美事正被越来越多的温州民营企业遇到。在工行温州市分行发放给民营企业的贷款中，这种“签名贷款”已经占到8%。

　　目前依托于上海市个人信用联合诚信系统，上海已经初步建立了个人社会信用资料库，这将大大有助于银行对申请个人助业贷款的个人进行信用评估，从而促进个人助业贷款的发展。

　　四、工行上海市分行在满足中小企业融资需求方面的实践为满足沪市个人创业热潮高涨而形成的融资需求，中国工商银行上海市分行于2000年开始了个人助业贷款的试点。鉴于外部配套环境尚未成熟，工行上海市分行个人助业贷款是依照“谨慎、稳健、健康发展”的原则一步步开展的。为确保合作的成功，工行选择了柯达作为合作伙伴，从柯达“九万九做老板”柯达影印店计划开始试点，于2000年5月30日，为加盟柯达特许连锁店的创业者发放了首笔助业贷款。由于柯达公司提供了控制风险的手段和渠道，加之柯达公司的品牌成为加盟者盈利的强有力保障，因此，自2000年试点开展此项业务以来，一直呈现良好的发展态势。

　　通过以上试点，工行上海市分行决定以此为基础进一步推广个人助业贷款。为此，他们对市场进行了进一步的调研和分析，并根据调研结果重新修订了个人助业贷款的市场定位、开拓模式、业务流程、操作方式等，重新制订了个人助业贷款方案。

　　目前，工行上海市分行个人助业贷款期限最长可达5年；贷款金额根据借款人具体需求和还款能力而定，一般无最高额限制；贷款方式原则上采用质押、抵押两种方式，借款人可根据自身情况按需选择；在还款方式上，借款人可根据自身的投资经营预期，选择按月（季）等额本金、按月（季）等额本息、递增还款或递减还款等多种还款方式。

　　另外，工行上海市分行一直提倡针对优质客户实行差异化、定制服务。因此，对于不同的特许经营商，他们可以根据情况的不同采用不同的业务合作模式；对于不同的加盟者即借款申请人，也可以提供不同的贷款方案，比如在贷款金额、期限上的突破，比如引入综合授信等贷款方式以更好地适应企业对资金随时随地的需求等等。与此同时，工行上海市分行还在积极尝试保证保险、担保公司担保等多种担保方式，以满足客户多元化的需求。