显然，安全问题是电子银行创新的首个障碍。除了技术改进和体系完善是首任，如何在便捷操作和加强客户认知度上下功夫，打破安全和易用间的矛盾，也亟需电子银行迈开步伐。

　　电子银行部的任务是“消灭自己”?

　　在安全问题屡屡被曝的情况下，业内开始对电子银行自身的经营思路和模式提出质疑。2008年有个非常有意思的观点，叫“电子银行部的使命是消灭电子银行部”，这不可否认是行业创新的一大要求。易观国际咨询总监陈果认为，电子银行的发展应像计算机和互联网一样普及化和常规化，以提升银行其它方面的特色经营，而非将电子业务作为一家银行的特色项目。

　　电子银行业眼下打出的对策多是打折手续费的价格战。除常规的客户抽奖等营销手段外，银行还通过加大USBKey一类数字证书的降价幅度，降低网上基金申购费率等手段拉揽客户。上海银行近日还在全国范围内推出个人网银跨行转账手续费全免优惠活动。

　　这并不能实质性加大电子银行业务本身的创新力，反而加剧网银同质化竞争趋势。在各方专家看来，一方面，细分不同客户群体，有针对性地推出更人性化的服务是创新关键。相关人士认为，电子银行应分两大类：一是针对普通客户和中低端客户提供自动化和半自动化的多种工具;二是针对高端客户，通过网络视频之类的便捷途径进行一对一式服务。

　　另一方面，正如对外经济贸易大学信息学院院长陈进所言，加大与第三方支付的合作力度也是电子银行亟需重视的革新之处。电子银行部要真正“消灭自己”，加强小额支付、灵活支付等第三方专业化行业服务，与第三方支付共同做大产业链不可或缺。

　　没了立法监管，创新也有后顾之忧

　　当然，除了电子银行自身的安全体系和经营模式成为桎梏，相关法制、监管的不健全也不能不说是行业创新向前的一大短板。

　　从近两年来网银犯罪的手段来看，不法分子、黑客形成产业链性质的攻击团伙，通过内外勾结、团伙作案实施犯罪，使案件呈现资金转移快、破案难度大等特点，更使电子银行的发展问题绝非简单依靠行业自身就能解决。

　　相关专家对此表示，这说明电子银行的发展需要一个多层次的法律框架做保障。既要有综合性的法规，从风险管理、市场的参与主体以及监管的分工各方面规范各主体行为，又要有专业性的法规，进一步对各项业务流程、职责、义务和风险管理的条件进行细化。

　　从这个意义上说，目前有关部门正在制定的电子货币发行与管理方法以及支付清算管理方法势在必行。有了全方位的法律保障，电子银行的未来或许更能放手一搏。(