今年，房价经过年初短暂的下行后再度连续上涨，购房者贷款金额增加，还款压力也相应加大。购房者如能精打细算，制订合理的贷款方案，选择合适的房贷品种，就能节省不少贷款开支。笔者对市场上30余家中、外资银行的房贷政策进行了调研，据此提出一些房贷省钱的建议，供房贷者参考。

　　订一个省钱的贷款方案

　　在办理个人贷款业务之前，房贷者首先要制订一个省钱的贷款方案，即选择使用住房公积金贷款、商业贷款或是组合贷款。其中，住房公积金贷款利率最低，且还款自由。以15年房贷为例，目前公积金贷款的利率是3.87％，而在一般情况下商业贷款利率最低为4.158％，两者利差28.8个基点。即使以后人民银行加息，公积金贷款利率的上升幅度也低于商业贷款。因此，房贷者在制订贷款方案时应首先用足公积金贷款的额度，然后再选择商业贷款。

　　有了贷款方案后，购房者还须选定还款方式。还款方式基本有等额本息和等额本金两种。等额本息还款方式每月归还的本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变，还贷压力均衡。等额本金还款方式每月归还的本金相同，利息逐月递减，月还款数呈先高后低，逐月递减，利息总负担较少。两者还款方式相比，等额本金比等额本息的总还款额要少。对收入较高、预计将来收入大幅增长或准备提前还款的房贷者，应选择等额本金的还款方式。

　　此外，有一个容易被房贷者忽略的地方是贷款费用。在办理商业贷款时，一般会产生贷款合同公证费、保险(资讯论坛产品)费、抵押登记费、贷款合同工本费、评估等费用，总金额有几千元。大部分银行在发放住房贷款时，这些费用都由房贷者本人承担，但也有少数银行全额免去上述费用，因此，房贷时可以选一个收费较为优惠的银行。

　　多方比较享受低利率

　　确定贷款方案后，如有商业贷款或部分商业贷款的还须考虑贷款利率的下浮幅度、适用利率的期限档次和浮动方式三大因素。就房贷利率下浮幅度而言，目前各银行对首套房都按基准利率下浮30％执行，但对首套房认定的标准不一。如房贷者购买过多套商品房，只要把之前的房贷结清，有部分银行也认可其为首套房，同意房贷者享受基准利率下浮30％的待遇。房贷者贷款时可以比较多家银行的利率政策，争取享受基准利率下浮30％的利率下限。非首套房的房贷者，比较了各家银行贷款利率后尽可能选择接近基准利率下浮30％的贷款银行。

　　另一个省钱的因素是适用基准利率的期限档次。一般情况下，期限档次由贷款年限决定，然而，有部分银行为了争取个贷客户，对贷款业务进行了品种创新，如有的银行采取了“3+N”的还款方式。以15年期限档次为例，所谓“3+N”还款方式即贷款后第一个三年采用三年期贷款利率，后12年则采用五年以上的贷款利率。也有银行采用“5+5+5+…”的利率还款方式，即在贷款的存续期内采用5年期贷款利率。今年上半年有银行采用了“3+3+3+…”更优惠的利率还款方式。以上述“3+N”的利率还款方式为例，再加上基准利率下浮30％，前三年的利率为3.78％，低于按5年以上基准利率下浮30％后的4.158％，大大节省了还款利息。