2、子女教育+养老规划

　　在解决了张女士的当务之急后，每月支付房租1000元可节省下来，每月结余增加为2500元。此时可考虑采用基金定投的方式，进行子女教育金和养老金的储备。

　　基金定投和零存整取看似一样，都是投资者每个月定期从银行账户扣除一定的金额，但零存整取只是把这些钱用于储蓄，而基金定投则是将这笔钱买了指定的基金，实则是将储蓄和投资的功能结合起来了。平均投资、分散风险，积少成多，是定投真正的魅力所在。以1998年至2005年，我国股票型基金，包括混合型基金的年均收益率8.49%来计算，每月投资2000元，坚持15年可积蓄722926元。

　　在定投时应注意以下几点：第一，选好基金，绩效第一。一般而言，过去2年、3年同类排名前1/3的基金将来的表现可靠性更高。第二，每月定投金额不要超过收入的20%-30%。因为定投毕竟是投资基金，市场是有风险的，一旦市场出现大幅震荡，如果投资者投入的金额过多，可能在心理上觉得难以承受，影响定投计划。此外生活不会因定投而受到影响，这样才能做到轻松定投。第三，构建定投组合，选2-4只不同类型基金。这样的话，在不同市场环境下，不同基金表现可以互补，取得相对平稳的投资效果。第四，越接近赎回，投资越稳定。通常，如果定投时间比较长可以投资风险较高的基金，这样可以增加收益。但如果投资者预期未来一段时间将赎回，就要转向保守稳健的投资。第五，基金定投，贵在坚持。

　　3、保险规划

　　张女士家庭面临沉重的房贷压力，若夫妇任何一方身患重大疾病或发生意外，都会对家庭产生重大的影响。因此建议夫妻二人购买重大疾病保险和定期寿险，其中，因张女士职业相对稳定，其保险金额应低于其丈夫。其丈夫的保险金额至少60万元，期限至少与房贷年限齐平，以应对丈夫发生任何意外，家庭将面对的房贷压力。

　　目前，市场上的重大疾病险主要分为纯消费性和带有储蓄性质的产品。消费型的重大疾病险，保费低廉，如果满期后被保险人没有发生重大疾病，保费不返还，也就是保费被“消费掉了”。另一种是近年来市面上较活跃的组合产品，将重疾险与具有保费返还功能的寿险产品“联姻”，使最终产品具有保费返还功能。从成本的角度考虑，前者的保费更低，后者因具有返还功能，保费自然就会高出不少。建议张女士选择后者，“有病治病，无病储蓄”。投入资金满期返还可作为养老金补充。最后，还应注意张女士一家年保费支出不要超过家庭年收入的10%。