高分红的背后是靠良好的经营来维系的。夏丽云说，目前银行已经发展到16个支行，32个营业网点，全部位于龙湾区内。2007年，龙湾农村合作银行共吸收存款56亿元，共发放贷款40.17亿元，其中农业贷款占到了60%以上，实现税前利润1.12亿元。而今年的利润肯定要超过去年。

　　信用农户贷款不需抵押

　　利润的一个重要来源就是给农民发放小额贷款。李新洪说，目前给当地农民提供的贷款方式主要有三种，一是农户的小额贷款，数额在5万元以内，需要抵押或担保。二是信用贷款，数额在5万元以内，不需要任何抵押，也不需要担保。还有就是农民的联保贷款，数额在10万元到30万元之间。由5个农户联保，如果贷款人还不了钱，其他4个人要还钱。“这起到了分险分担，诚信互保的作用。”

　　李新洪说，做好小额农户贷款首先是要建立起农户信用。龙水支行对片区内的4815农户展开了信用村和信用农户的评选。“如果农民贷款没有逾期归还的占到90%以上，这个村就被评为信用村。如果村民长期办理业务都没有一笔贷款逾期归还就可评为信用农户。”

　　目前，龙水支行一共评定了4个信用村，340户信用农户。其中信用农户的贷款占到了总贷款20%左右。

　　李新洪说，在贷款利率上，信用农户将享受到月利率千分之六点三的优惠利率，这比非信用农户的贷款利率要低35%左右。目前，该行信用村贷款没有一个逾期归还的。

　　农业合作银行的利润还有一个是来自对农村当地龙头企业的贷款。龙湾合作银行海滨支行行长王少和说，凡是辖区内4到6家信用纪录好的企业进行联保，可以享受到小企业的联保贷款。

　　此外，龙湾农村合作银行还为民营企业代发工资，已开始为几千户农民代缴水电费，并提供农民的消费贷款和住房贷款，“三农贷款的内涵已经扩展了。”

　　李新洪说，在龙水支行每年吸收2亿多元的存款中，有近1亿元是来自个体农民的存款。

　　不良贷款率非常低

　　据介绍，2007年，龙水支行吸收各类存款2.5745亿元，贷款1.9629亿元，其中涉农贷款占92.37%，总共只有13万元的不良贷款，不良贷款率仅为0.07%.而其他一些分行的不良贷款率甚至为0.

　　不良贷款率为何这么低?王少和说，不良贷款率低与信用建设、温州民间资金比较充裕以及温州整体信用环境比较好有关。“在熟人经济发挥重要作用的温州，名声相当重要，如果一旦信用出了问题，这个人就会陷入孤立，社会环境的约束力让人们不敢轻易不还贷。”

　　除了大环境外，不良贷款率低还有内部制度上的保证，如果产生一笔不良贷款，银行第一个调查人员承担70%的责任，审批者承担30%的责任。

　　夏丽云对龙湾农村合作银行的现状十分满意，“现在我们已成为龙湾当地发展最好的银行了。比起国内商业银行虽在硬件上处于劣势，但是在人脉资源上却有无可比拟的优势。农民谁家今天结婚或是杀猪我们都知道。我们是真正的当地农民自己的银行。”

　　随后，入股农村合作银行已经成为了温州当地最热门投资。“有人已出高3倍的价钱买龙湾农村合作银行的股份，但也难买到。”