以生命周期为客户度身定做人生财务规划对外资银行来说早不是新鲜事，但于国内金融机构来说却是全新领域，目前还只有招商银行等少数银行依据生命周期这条主线兼顾个人的财富状况将其服务对象细分为五类群体，推出和人生命周期相关联的金融理财计划。

　　招行零售银行部总经理刘建军称：“处于人生不同阶段的人，在需求上相似性特别多，而不同的人生阶段对金融需求也存在着相当的差异。”

　　对于多半刚刚踏入社会参加工作，年龄在18~25岁的未婚男女来说，经济收入比较低，钱似乎永远也不够花，风险承受力较低，投资活动较少。对于他们来说，比较多的理财需求是转账、汇款，通过电子渠道办理金融业务，也有助学贷款、耐用消费品贷款等需求。

　　对于年龄处于23~30岁的未婚或结婚未育男女来说，经济收入开始增加生活也逐渐趋向稳定，这个年龄段的年轻人风险承受能力增加，注重投资收益，资产增值愿望迫切，信用卡消费频繁，汽车消费信贷和个人住房贷款需求强烈。

　　在这个阶段若养成投资习惯在经济方面应该不是什么坏事，比如25岁的你决定每月拿出200元投资于股票型基金,不考虑通胀因素，他的年回报率8%，那么到65岁时，你就会拥有价值70多万元的资产，而你实际投入的现金则不到10万元。

　　当人们步入28~45岁这一阶段时，经济上、生活方式上都趋于稳定，对未来的生活安排和人生目标也日渐清晰，很多人不仅需要养孩子也要照顾老人，这一阶段的人们有较强的风险承受能力，投资品种多样化，他们会考虑买房，将房子转化成长期储蓄的一种形式，也会着手准备子女教育的资金，为他们的教育准备一个稳健的投资增值计划，或许还会买一份保险以防不测……

　　人生之路行至天命之年，往往是子女已长大成人，家庭处于成熟期，自身的工作能力、经济状况都达到高峰状态。这一阶段的人们，投资风格成熟稳健，有较强的风险承受能力，但更加注重投资风险，他们会进行外汇买卖，在债券和货币市场进行直接投资，或者直接投资股票，并进行二次置业，这个年龄段的人可能需要更多的保险支出，因为随着年龄的增加，人寿保险的费用会变得更高。

　　55岁以后通常是人们退休后享受一生耕耘成果的时候，多数人会从已有的资产取出钱来补贴开销，这一阶段的人风险承受能力相对较低，注重投资风险，以温和保守型投资风格为主。最多的理财需求可能是将大部分闲钱存银行，投资组合中债券的比例可以增加一点，也可以尝试买点开放式基金，追求风险相对较低的投资收益。